¿Qué es el sistema financiero y cómo funciona?

Sistema financiero

El sistema financiero es el conjunto de instituciones, intermediarios y mercados que tienen como función principal direccionar los fondos de los ahorristas hacia los inversionistas. Para lograrlo, existen dos mecanismos para realizar dicha transacción de dinero: financiamiento directo e indirecto.

• Financiamiento indirecto: Este mecanismo se realiza mediante intermediarios financieros como bancos, financieras, cajas municipales, cajas rurales; que utilizan el dinero de los ahorristas para financiar préstamos a personas o empresas que lo necesitan. A cambio del financiamiento, estas entidades cobran una tasa de interés por el préstamo (tasa activa) y pagan una tasa de interés por los ahorros utilizados (pasiva).

• Financiamiento directo: como lo dice su nombre, este financiamiento se realiza de forma directa entre los interesados en invertir y los mercados financieros de bonos y acciones. A cambio de la inversión, las personas o empresas reciben un retorno por el capital invertido (rentabilidad). Es importante mencionar que esta opción brinda mayores probabilidades de ganancias pero el riesgo también es mayor.

Sistema financiero peruano

En nuestro país, el sistema financiero peruano reúne a las instituciones tanto públicas como privadas con el fin de captar, administrar y regular los recursos financieros, que se transan entre los actores económicos del Perú. En ese sentido, el sistema financiero funciona como un intermediario entre agentes superavitarios, es decir, personas o empresas que desean prestar su exceso de dinero (conocidos como ahorristas o inversionistas) y los agentes deficitarios, quienes requieren de financiamiento.

Existen dos tipos de sistemas en nuestro país, el formal e informal. 

• Sistema financiero formal: Empresas que para operar, deben contar con una autorización de funcionamiento, infraestructura física apropiada y regirse por un marco legal específico.

• Sistema financiero informal: Al no regirse por un marco legal que lo regule y supervise, no garantiza la seguridad de las operaciones que las personas puedan realizar a través de ella, lo que implica un mayor riesgo (prestamistas informales).

Otra desventaja del sistema financiero informal radica en la tasa de interés, pues si bien los montos a pagar son pequeños a causa de la cantidad prestada y el corto plazo, un estudio del Instituto Peruano de Economía (IPE) señala que el 49% de los préstamos informales tienen una tasa de interés anual de 500% o más, es decir, más de 40% de forma mensual. Además, los métodos de cobranza que utilizan algunos prestamistas informales son peligrosos, llegando a vulnerar la economía e integridad física del prestatario.

¿Quién regula el sistema financiero?

La intermediación financiera está regulada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), quien se encarga de garantizar la protección del dinero del ahorrista y la solidez y estabilidad de los bancos, cajas municipales, cajas rurales, financieras, etc.)

Por su parte, el mercado financiero está regulado por la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV), organismo especializado que tiene por finalidad velar por la protección de los inversionistas, la eficiencia y transparencia de los mercados bajo su supervisión, la correcta formación de precios y la difusión de toda la información.

La importancia del sistema financiero

Contar con un adecuado sistema financiero permite que exista una inversión de capital para distintas actividades productivas, como la construcción, la industria, tecnología, etc., que contribuyan al desarrollo económico del país y al progreso de la sociedad, ya que no solo otorga liquidez a quién lo requiera, si no también, estimula el ahorro y las opciones de inversión o acceso a créditos. 

Beneficios:

• Genera más rentas para los actores que prestan dinero.

• Incentiva la creación de empresas, lo cual es esencial en la economía de cualquier país.

• Al mostrar un mejor escenario económico, existen más alternativas y oportunidades para satisfacer ciertas necesidades básicas, como la alimentación, estudio y trabajo. 

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