¿Qué es el sistema financiero peruano y cómo funciona?

Sistema financiero 


El sistema financiero es el conjunto de instituciones, intermediarios y mercados que tienen como función principal direccionar los fondos de los ahorristas hacia los inversionistas. Para lograrlo, existen dos mecanismos para realizar dicha transacción con respecto a los fondos: las finanzas directas y las finanzas indirectas.


  • Las finanzas indirectas: Este mecanismo necesita de un intermediario financiero con el fin de transformar los activos primarios, en activos financieros indirectos. 


  • Las finanzas directas: Para este caso, no se requiere de un intermediario financiero, pues las transacciones se dan en los mismos mercados financieros de bonos, acciones y demás instrumentos financieros. 


De manera práctica te mostramos el siguiente caso:


Juan cuenta con una farmacia en su domicilio y dada la coyuntura actual, en la que la salud es tan importante ha decidido invertir en su negocio sumando un nuevo local. Si bien Juan no cuenta actualmente con la capacidad financiera para realizar dicha inversión, él está pensando en contactar a una entidad financiera para solicitar un préstamo. En su búsqueda por ese capital, visitó bancos, cajas municipales, financieras tradicionales y todas le negaron el préstamo.


Fue entonces que al buscar otras opciones fura de este grupo, encontró a la fintech Prestamype, quienes trabajan con micro y pequeñas empresas que necesitan un préstamo para su negocio de manera más inclusiva y ágil. 


Sistema financiero peruano 


En nuestro país, el sistema financiero reúne a las instituciones tanto públicas como privadas con el fin de captar, administrar y regular los recursos financieros, que se transan entre los actores económicos del Perú. En ese sentido, el sistema financiero funciona como un intermediario entre las personas que desean prestar su exceso de dinero (inversionistas) y los que requieran de financiación (empresas?) 


Existen dos tipos de sistemas en nuestro país, el formal e informal. 


  • Sistema financiero formal: Empresas que para operar, deben contar con una autorización de funcionamiento, infraestructura física apropiada y regirse por un marco legal específico.


  • Sistema financiero informal: Al no regirse por un marco legal que lo regule y supervise, no garantiza la seguridad de las operaciones que las personas puedan realizar a través de ella, lo que implica un mayor riesgo (prestamistas informales)


Otra desventaja del sistema informal radica en la tasa de interés, pues si bien los montos a pagar son pequeños a causa de la cantidad prestada y el corto plazo, un estudio del BCR señala que la tasa promedio mensual que se cobra en el crédito informal es 20% y de forma anual la tasa llega a 800% aproximadamente. De la misma manera, los métodos de cobranza que utilizan algunos prestamistas informales son peligrosos, llegando a vulnerar la economía e integridad física del prestatario.


¿Quién regula el sistema financiero?


El organismo peruano encargado de la regulación y supervisión de dicho sistema es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), garantizando así la protección del dinero del ahorrista y la solidez y estabilidad del sistema (Bancos, Cajas municipales, Cajas Rurales, Financieras, etc) Asimismo, se cuenta con el soporte en temas de supervisión y operaciones con la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV) y la Bolsa de Valores de Lima (BVL).



Actores 


En el siguiente gráfico, se ve la relación entre los actores que conforman el sistema financiero, como las empresas autorizadas a captar fondos del público (intermediarios financieros) a través de diferentes modalidades y colocarlos en forma de créditos o inversiones hacia el consumo privado, la inversión empresarial y el gasto público. 


La importancia del sistema financiero 

 

Contar con un adecuado sistema financiero permite que exista una inversión de capital para distintas actividades productivas, como la construcción, la industria, tecnología, etc, que contribuyan al desarrollo económico del país y al progreso de la sociedad, ya que no solo otorga liquidez a quién lo requiera, si no también, estimula el ahorro y las opciones de inversión o acceso a créditos. 


Beneficios:


  • Genera más rentas para los actores que prestan dinero.


  • Incentiva la creación de empresas, lo cual es esencial en la economía de cualquier país.


  • Al mostrar un mejor escenario económico, existen más alternativas y oportunidades para satisfacer ciertas necesidades básicas, como la alimentación, estudio y trabajo. 


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